40代サイドFIREは可能なのか？毎月14万円を積み立てた場合の資産シミュレーション

私は現在、20代の会社員として働きながら、40代でのサイドFIREを目指して資産形成を続けています。

理想をいえば、40代のなるべく早い段階で、会社の給与だけに依存しなくても生活できる状態をつくりたいです。

ただし、株価や為替、今後の生活環境は、自分の思いどおりにはなりません。

目標額へ早く届けば働き方を見直し、届かなければ積立を続ける。

私にとって重要なのは、特定の年齢で無理に退職することではありません。

40代のうちに、資産と副収入を組み合わせ、自分で働き方を選べる状態をつくること。

この記事では、現在の投資資産と今後の積立計画をもとに、年率5％、6％、7％の3パターンで将来の資産額を試算します。

以前の私は、FANG+やNASDAQ100などへ高い期待利回りを設定し、最も大きな資産額になる投資先を探していました。

しかし、期待利回りを高く設定すれば、将来の資産額が大きくなるのは当然です。

現在は、オルカンを中心とした長期投資を前提に、

• 思ったほど増えなかった場合
• 平均的に成長した場合
• 比較的順調だった場合

をまとめて確認する方針へ変えています。

今回のシミュレーション条件

今回の計算では、次の条件を使用します。

項目	設定
現在の投資資産	約450万円
毎月の積立額	14万円
積立開始	来年4月から
想定利回り	年率5％・6％・7％
副業収入	0円
昇給による増額	考慮しない
今後の企業型DC拠出	考慮しない
追加投資	考慮しない
税金・手数料・インフレ	計算へ反映しない

現在の投資資産は、概算で約450万円です。

内訳には、新NISA、企業型DCの現在評価額、少額の暗号資産などが含まれます。

企業型DCについては、現在までに積み上がった総額だけを資産へ含めています。

毎月の拠出額や会社制度の詳細、今後積み立てられる金額については公開せず、今回のシミュレーションにも加えていません。

そのため、今後も企業型DCの積立が続けば、その分は今回の結果に対する上振れ要因になります。

なお、現在の年齢は記事では明記しません。

シミュレーションは筆者の実際の年齢と積立開始時期を基に計算していますが、金額は読みやすいように丸めています。

毎月14万円の積立は来年4月から始める予定

毎月14万円という金額は、今後の基本的な積立目標です。

ただし、今年から毎月きれいに14万円を積み立てられるわけではありません。

現在は、過去に発生した支払いなども残っているため、来年4月以降に毎月14万円を継続する計画です。

一方で、来年には、

• 現在保有しているNASDAQ100や半導体関連資産
• 来年までに貯める現金
• ボーナスなどから確保できる余剰資金

を追加で投資へ回す可能性があります。

すでに別枠で約53万円分のNASDAQ100や半導体関連資産を保有しているため、来年の投資額は月14万円を上回る可能性があります。

しかし、それを最初から計算へ入れると、予定どおり投資できなかった場合にシミュレーションが大きくずれます。

そこで今回は、

来年4月から毎月14万円を積み立て、それ以外の追加投資は計算へ入れない

という条件にしました。

実際に追加投資を行った場合は、その時点でシミュレーションを更新します。

なぜ年率5％・6％・7％で比較するのか

投資信託のリターンは、毎年一定ではありません。

ある年に大きく上昇することもあれば、翌年に大きく下落することもあります。

年率5％や7％という数字は、毎年必ず同じ割合で増えるという意味ではありません。

長期間の上昇と下落を平均化し、将来の目安を計算するための仮定です。

今回は、次の3パターンを使います。

年率5％：慎重なケース

市場が思ったほど成長しなかった場合や、長い停滞期間が含まれた場合を意識したケースです。

40代サイドFIREの計画を考えるうえでは、この数字も確認しておく必要があります。

年率6％：中間のケース

今回のシミュレーションで、中心として見るケースです。

悲観的すぎず、楽観的すぎない目安として使います。

年率7％：比較的順調なケース

世界株式市場が長期的に順調な成長を続けた場合を想定します。

ただし、年率7％が将来も保証されているわけではありません。

どのケースでも、実際の資産額は上下を繰り返しながら増減します。

40代前半の資産シミュレーション

最初の目標地点は、40代前半です。

現在の投資資産約450万円を保有しながら、来年4月以降に毎月14万円を積み立てた場合、試算結果は次のようになりました。

想定利回り	40代前半の予想資産額
年率5％	約4,700万円
年率6％	約5,200万円
年率7％	約5,800万円

年率5％の場合でも、40代前半に約4,700万円となる計算です。

年率6％では約5,200万円、年率7％では約5,800万円となります。

以前の私は、40代前半で8,000万円へ到達する計画を強く意識していました。

しかし、オルカン中心で毎月14万円を積み立てる現在の条件では、40代前半の現実的な範囲は約4,700万〜5,800万円です。

数字だけを見れば、8,000万円には届いていません。

ただし、サイドFIREが可能かどうかは、資産額だけで決まるものではありません。

• 年間生活費
• 副業収入
• 短時間労働の収入
• 現金の保有額
• 住居費
• 家族構成

によって、必要な資産額は大きく変わります。

仮に5,000万円前後の金融資産があり、ブログやYouTube、短時間労働などから一定の収入を得られるなら、完全に働かないFIREより先に、働く時間を減らすサイドFIREを検討できる可能性があります。

40代前半で8,000万円へ届かなければ失敗なのではなく、その時点でどれだけ選択肢が増えているかを確認します。

40代半ばの資産シミュレーション

40代前半からさらに数年間、毎月14万円の積立を続けた場合の結果です。

想定利回り	40代半ばの予想資産額
年率5％	約6,000万円
年率6％	約6,800万円
年率7％	約7,700万円

40代半ばになると、年率5％でも約6,000万円、年率6％なら約6,800万円となります。

年率7％では、8,000万円が見えてくる水準です。

この時期になると、新しく積み立てる金額だけでなく、すでに保有している資産が生み出す運用益の影響が大きくなります。

たとえば資産が6,000万円ある状態で年率5％相当の運用益が出れば、単純計算では年間300万円です。

これは毎月14万円を積み立てた年間168万円を上回ります。

ただし、実際に毎年300万円増えるわけではありません。

大きく増える年もあれば、1年間で数百万円減る年もあります。

資産額が大きくなるほど、上昇時の増加額だけでなく、下落時の減少額も大きくなります。

そのため、40代半ばに資産額が目標へ近づいたとしても、株式だけを見てすぐに退職するのではなく、現金や副収入も含めて判断します。

40代後半の資産シミュレーション

現在の計画では、遅くとも40代後半までにはサイドFIREを実現したいと考えています。

40代後半まで積立を続けた場合の試算結果は、次のとおりです。

想定利回り	40代後半の予想資産額
年率5％	約7,600万円
年率6％	約8,700万円
年率7％	約1億円

年率5％では、8,000万円へわずかに届かない計算です。

年率6％なら約8,700万円、年率7％なら約1億円となります。

今回の条件で8,000万円へ到達する時期の目安は、次のようになりました。

想定利回り	8,000万円到達までの目安
年率5％	現在から約22年半
年率6％	現在から約20年8か月
年率7％	現在から約19年2か月

これは、現在の資産約450万円を運用しながら、来年4月以降に毎月14万円を積み立てた場合の概算です。

副業収入、昇給、追加投資、今後の企業型DC積立は含めていません。

そのため、それらが実際に発生すれば、到達時期が早まる可能性があります。

反対に、

• 積立額が減る
• 一人暮らしを始める
• 結婚や子育てで支出が増える
• 長期的な市場低迷が続く
• 途中で資産を取り崩す

といった変化があれば、到達時期は遅くなります。

8,000万円は約束された未来ではなく、現在の条件を続けた場合の一つの目安です。

なぜ目標資産を8,000万円にしているのか

8,000万円は、必ず必要な金額として確定しているわけではありません。

現在の私が、40代で働き方を選べる状態をつくるための目安として設定している金額です。

仮に8,000万円から毎年一定割合を取り崩すと、単純計算では次のようになります。

年間取り崩し率	年間金額	月平均
2％	160万円	約13.3万円
3％	240万円	20万円
4％	320万円	約26.7万円

ただし、この表は単純計算です。

実際には、

• 税金
• 社会保険料
• インフレ
• 株価下落
• 車の維持費
• 住宅関連費
• 医療費
• 家族構成
• 年金受給までの期間

などを考える必要があります。

年間4％を取り崩せば、必ず資産が尽きないという意味ではありません。

私が目指しているのはサイドFIREなので、生活費のすべてを投資資産だけで賄う必要はないと考えています。

仮に年間生活費が240万円で、副業や短時間労働から年間100万円を得られれば、資産から必要な金額は年間140万円です。

8,000万円に対する取り崩し率は、約1.75％になります。

このように、副収入があるサイドFIREでは、完全FIREよりも資産の取り崩しを抑えやすくなります。

40代前半で約5,000万円ならサイドFIREできるのか

今回の中間ケースでは、40代前半の資産額は約5,200万円です。

この金額だけを見て、サイドFIREできるかどうかを判断することはできません。

仮に5,200万円から毎年3％を使うと、年間約156万円、月平均では約13万円です。

これに、ブログ、YouTube、短時間労働などから月5万〜10万円の収入が加われば、生活費によってはサイドFIREが見えてくる可能性があります。

一方で、現在より生活費が大きく増えれば、5,200万円では不足するかもしれません。

そのため、実際に働き方を変える前には、少なくとも次の項目を確認します。

• 直近数年間の年間生活費
• 副業収入の安定性
• 現金で保有する生活費
• 暴落時に売却せず生活できる期間
• 家族構成
• 住居の状態
• 車の維持費
• 将来の年金見込み

資産額だけを見て退職するのではなく、生活全体の条件を確認したうえで判断します。

毎月14万円を投資へ回すための前提

今回のシミュレーションでは、来年4月以降に毎月14万円を積み立てる前提です。

この金額を長期間続けるには、投資商品を選ぶだけでなく、家計を安定させる必要があります。

私の場合は、

• 実家暮らし
• 出勤日の昼食を固定する
• 飲み物をできるだけ自宅で用意する
• 不要な支出を見直す
• 車を長く使う
• 利用できる割引を活用する

といった方法で支出を管理しています。

出勤日の昼食については、オートミール、乾燥わかめ、鮭茶漬けの素を使い、1食100円前後に抑えている方法を別の記事で紹介しています。

ただし、節約だけで毎月14万円を生み出しているわけではありません。

本業からの収入と、実家暮らしによる生活費の低さが大きな前提です。

実家には年間40万円を入れていますが、住居費や水道光熱費を自分だけで負担する場合と比べれば、大きな恩恵があります。

入金力は、節約だけではなく、収入、住居費、固定費、生活環境の組み合わせで決まります。

副業収入は0円として計算する

私は現在、ブログとYouTubeへ取り組んでいます。

将来的には、本業以外の収入をサイドFIRE後の柱にしたいと考えています。

しかし、現時点では、

• ブログのサーバー代
• AIサービスの利用料
• 制作に必要な費用
• 作業に使う時間

があり、副業としては赤字です。

そのため、今回のシミュレーションには副業収入を一切入れていません。

経費を差し引いた収入が、月5,000円を安定して超えるようになってから、初めて資産計画へ反映する方針です。

月5,000円でも年間6万円です。

15年間続けば、元本だけで90万円になります。

月3万円なら年間36万円、15年間では540万円です。

副業が育てば、

• 毎月の投資額を増やせる
• FIREまでの期間を短くできる
• FIRE後の取り崩し額を減らせる
• 本業への依存度を下げられる

という効果があります。

ただし、まだ発生していない収入を前提に、退職計画を立てることはしません。

副業収入は、実際に安定して発生してから計算へ加える上振れ要因とします。

昇給も最初から計算へ入れない

今後、本業の給与やボーナスが増える可能性はあります。

しかし、昇給額や評価は確定していません。

そのため、今回の計算では、将来も毎月14万円の積立を続けるだけとしています。

昇給した場合は、生活水準を大きく上げず、増加分の一部を投資へ回したいと考えています。

一方で、

• 収入が減る
• 実家を出る
• 大きな支出が発生する
• 体調や仕事の状況が変わる

可能性もあります。

14万円を維持するために、生活防衛資金を減らしたり、借金を増やしたりすることは避けます。

積立額は目標ですが、家計の安全を崩してまで守る絶対条件ではありません。

シミュレーションどおりに資産は増えない

今回の表では、資産が滑らかに増えているように見えます。

実際の株価は、このようには動きません。

• 大きく上昇する年
• 30％以上下落する年
• 数年間ほとんど増えない時期
• 円高によって海外資産の評価額が下がる時期

が発生します。

特に注意したいのは、サイドFIRE直前の暴落です。

計算上では5,000万円ある予定でも、直前に株価が30％下がれば、一時的に3,500万円程度まで減る可能性があります。

その状態で仕事を辞め、生活費のために投資信託を売却すると、価格が回復する前に資産を減らしてしまいます。

そのため、サイドFIREが近づいた段階では、

• 数年分の生活費を現金で確保する
• 株式以外の資産も検討する
• 値動きの大きい資産の割合を下げる
• 副収入を安定させる
• 退職時期を柔軟に変更する

といった出口戦略が必要です。

目標が近づいたら投資方針も見直す

現在は資産形成の途中であり、サイドFIREまで長い時間があります。

そのため、オルカンをコア、NASDAQ100などをサテライトとして、株式中心の運用をしています。

しかし、資産を増やす時期と、資産を取り崩す時期では、適した運用方法が同じとは限りません。

資産形成期であれば、暴落が起きても回復を待つ時間があります。

サイドFIRE後は、株価が下がっている最中でも生活費が必要になります。

そのため、40代が近づいた段階で、

• オルカンの割合
• NASDAQ100の割合
• 現金の割合
• 年間取り崩し額
• 副業収入
• 公的年金までの期間

を改めて確認します。

現在の投資方針を、40代になってもそのまま続けるとは限りません。

以前のシミュレーションから考え方が変わった

以前の私は、オルカン、インド株、FANG+、NASDAQ100へ異なる期待利回りを設定し、最も大きな資産額になる商品を探していました。

その結果、

• オルカンでは遅い
• NASDAQ100なら1億円を狙える
• FANG+ならさらに増える

という結論を出していました。

しかし、期待利回りを高く設定すれば、将来の資産額が大きくなるのは当然です。

本当に重要なのは、その利回りが長期間続くか、自分が暴落時にも保有を続けられるかという点です。

また、リターンが高いと期待される資産ほど、

• 特定の国や業種へ集中する
• 値動きが大きい
• FIRE直前の暴落へ弱い
• 長期間保有する心理的負担が大きい

可能性があります。

現在は、

どの商品なら最大金額になるか

ではなく、

現在の家計で継続できる積立額と、複数の利回りを使った場合、40代のどの段階で選択肢が生まれるのか

を見るようになりました。

私が目指しているのは、完全に働かない生活だけではない

FIREという言葉からは、仕事を完全に辞める生活を想像しがちです。

私も、働かなくても生活できるだけの資産を持つことには魅力を感じています。

ただ、本当に欲しいのは、

• 嫌な環境から離れられる
• 勤務日数を減らせる
• 興味のある仕事を選べる
• ブログやYouTubeへ時間を使える
• 家族との時間を増やせる
• 体調が悪いときに無理をしなくてよい

という選択肢です。

そのため、8,000万円へ届くまで、何も変えられないとは考えていません。

40代前半で資産が5,000万円前後あり、副収入が育っていれば、完全FIREより先にサイドFIREへ移行する可能性があります。

反対に、8,000万円へ到達しても、働きたいと思えば仕事を続けます。

FIREは仕事を辞める義務ではなく、辞めたり減らしたりしても困らない選択肢を持つことだと考えています。

毎年シミュレーションを更新する

このシミュレーションは、一度作って終わりではありません。

実際の生活では、

• 投資額
• 給与
• 副業収入
• 支出
• 家族構成
• 投資方針
• 株価

が変わります。

そのため、少なくとも年に一度は、次の情報を更新する予定です。

• 現在の投資資産
• 現金残高
• 1年間の投資額
• 年間生活費
• 副業の損益
• サイドFIREの目標時期

計画から外れた場合も、失敗と決めつける必要はありません。

積立額を変更したり、サイドFIREの時期を延ばしたり、必要資産額を見直したりしながら、現実に合わせて修正します。

まとめ：40代サイドFIREは現在の条件でも目指せる

現在の投資資産約450万円を起点に、来年4月から毎月14万円を積み立てた場合、今回の試算結果は次のようになりました。

時期	年率5％	年率6％	年率7％
40代前半	約4,700万円	約5,200万円	約5,800万円
40代半ば	約6,000万円	約6,800万円	約7,700万円
40代後半	約7,600万円	約8,700万円	約1億円

8,000万円へ到達するまでの目安は、

• 年率5％：現在から約22年半
• 年率6％：現在から約20年8か月
• 年率7％：現在から約19年2か月

となりました。

ただし、これは未来を予言する数字ではありません。

• 毎月14万円を継続できるか
• 市場のリターンがどうなるか
• 生活費がどう変わるか
• 副業が育つか
• サイドFIRE直前に暴落が起きるか

によって、結果は大きく変わります。

今回の計算では、副業収入、昇給、追加投資、今後の企業型DC積立を含めていません。

これらは実際に発生してから、上振れ要因として計算へ加えます。

私の目標は、シミュレーションどおりの年齢で必ず退職することではありません。

40代のうちに、給与だけへ依存せず、自分で働き方を選べる状態をつくること。

そのために、

• 本業の収入を維持する
• 毎月14万円の投資を目指す
• オルカンを中心に長期運用する
• 生活費を管理する
• ブログとYouTubeを育てる
• 毎年シミュレーションを更新する

という行動を積み重ねます。

資産形成は、一度立てた予測を信じ続けることではありません。

実際の資産額と生活の変化を確認しながら、計画を何度でも修正していきます。

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免責事項
この記事は、筆者個人の資産形成計画とシミュレーションを記録したものです。特定の金融商品への投資を勧めるものではありません。試算は一定の想定利回りで運用できたと仮定した概算であり、将来の運用成果を保証するものではありません。株式や投資信託には、価格変動や元本割れのリスクがあります。税金、手数料、インフレ、為替変動などは計算へ反映していません。最終的な投資判断は、商品の内容とリスクを確認したうえで、ご自身の責任で行ってください。